Chokri Gharbi
6 Février 2008
opinion
Des avantages sont accordés lors de la souscription de l'assurance vie et qui consistent, entre autres, en la déduction des primes de l'assiette imposable.
Les compagnies d'assurance ont mis en place, depuis quelques années, une panoplie de produits pour en faire profiter leurs clients et, éventuellement, d'autres personnes. Le fait est que l'assurance automobile demeure le produit le plus prisé, dans la mesure où les propriétaires de véhicules ne peuvent les utiliser sans avoir souscrit à une telle assurance. L'assurance maladie est également bien cotée vu les recours des travailleurs aux traitements et soins lors de leur carrière professionnelle. Reste que certains produits qui ont pourtant plusieurs avantages ne sont pas bien connus de la part des citoyens comme, à titre d'exemple, l'assurance vie. Il s'agit là d'un moyen approprié pour se faire un complément de retraite après avoir quitté le travail après l'âge légal. Le souscripteur n'a qu'à déposer sur une période définie à l'avance - conformément à un contrat conclu entre le souscripteur et la compagnie d'assurance - une somme d'argent. Il est en mesure, bien entendu, de retirer ses économies à tout moment si, entre temps, il change d'avis.
L'assurance maladie, c'est aussi un moyen pour mobiliser l'épargne nationale à moyen et long terme et permettre, par conséquent, de consolider la base financière pour l'utiliser de façon rationnelle dans la réalisation des projets divers inscrits dans le programme de l'Etat pour la période à venir.
Si de nombreuses personnes commencent à s'intéresser à l'assurance maladie au cours de la dernière période grâce, notamment, à un cadre juridique incitatif, il n'en demeure pas moins que les perspectives ne sont pas sûres d'après les prévisions établies. Ce qui nécessite un surcroît d'efforts de la part de toutes les parties intervenantes dans ce secteur, y compris les compagnies d'assurance, pour sensibiliser davantage les clients potentiels de l'importance de ce produit actuellement et au cours des années à venir.
L'assurance vie n'est pas encore entrée dans les moeurs des Tunisiens aujourd'hui malgré la sensibilisation diffusée par certaines compagnies d'assurance de temps en temps. Ces dernières mobilisent même des agents qui font du porte-à-porte ou accueillent les visiteurs lors des grandes manifestations et foires pour leur expliquer les bienfaits de l'assurance vie. Quand on parle d'assurance, la majorité des citoyens pense à l'assurance automobile qui demeure indispensable pour pouvoir conduire une voiture. Les autres produits de l'assurance sont plus ou moins appréciés. En effet, nombreuses personnes considèrent qu'une assurance vie, par exemple, n'est pas utile et il vaut mieux orienter les dépenses vers d'autres produits comme l'alimentation, l'habillement, la construction Pour ces produits, les citoyens ne trouvent aucun inconvénient à contracter un crédit, question de satisfaire leurs besoins immédiats.
Contacté, un agent d'une compagnie d'assurance de la place estime que «Les produits nouveaux proposés par la compagnie ne trouvent pas toujours une adhésion totale de la part des clients que l'on essaye pourtant de sensibiliser par tous les moyens. Les particuliers choisissent en premier lieu l'assurance voiture qui est exigée». Notre interlocuteur pense qu'à long terme l'effort de sensibilisation peut apporter des fruits à conditions que toutes les parties concernées mettent la main à la pâte pour promouvoir l'assurance vie par exemple. «Toutes les compagnies devraient agir ensemble en matière de sensibilisation et d'information, précise-t-il. Plus on serait uni, plus notre tâche serait facile. Ainsi, il est possible d'organiser une campagne de sensibilisation périodique sur les chaînes de la télévision, de la radio et dans les journaux pour toucher la population cible».
Les contrats collectifs ont sauvé la mise
Et dire que le développement de l'assurance vie est considérée comme une priorité par les pouvoirs publics et les compagnies d'assurance. En effet, la souscription à cette assurance permettrait, en premier lieu, la stabilisation de l'épargne à moyen et à long terme. De nos jours, cette épargne est concentrée sur les livrets bancaires et les sociétés d'investissement à capital variable (Sicav).
Si on veut développer davantage l'assurance vie, c'est aussi pour assurer prévoyance adéquate dans le domaine de la retraite. Grâce au développement de la médecine et de la prise en charge des personnes âgées, la durée de vie a augmenté se situant à 74 ans environ. Une fois sorti à la retraite, le travailleur souhaite avoir un complément d'argent à la rente de la retraite pour améliorer ses conditions ou son confort de vie et profiter de sa retraite en dépensant de l'argent pour les loisirs, le tourisme et même les séjours thalassothérapiques. D'où l'importance des contrats d'assurance vie gérés par capitalisation
La sensibilisation à elle seule n'étant pas suffisante, il est nécessaire d'avoir un cadre fiscal incitatif au profit des souscripteurs de l'assurance vie. C'est ainsi qu'on pourrait attirer les citoyens encore peu convaincus par l'utilité de ce produit qui, pourtant, sous d'autres cieux, est considéré comme essentiel. Citons comme exemple, le Japon, les Etats-Unis et la France qui occupent respectivement les premières places sur le plan mondial. Dans ces pays, les gens ne comptent pas sur la rente procurée par la retraite, mais investissent personnellement au cours de leur jeunesse afin d'avoir un complément d'argent significatif. Dans un pays comme la France, il a fallu prendre des mesures fiscales incitatives pour maintenir la barre haute, c'est-à-dire pouvoir réaliser une progression moyenne de 12,4% par an.
S'inspirant des expériences réussies au niveau mondial, notre pays a pris les dispositions avantageuses, question de drainer le maximum des souscripteurs. D'où les conditions fiscales assez avantageuses promulguées.
La situation était déjà favorable au cours des années quatre-vingt-dix puisque la branche assurance vie avait enregistré, une évolution moyenne de l'ordre de 12,6%. En 2004, le montant des primes émises de la branche assurance vie s'élève à 56,493 MD contre 46,347 MD en 2003 et 45.907 MD en 2002, soit une augmentation en 2004 de 21,89%, selon le rapport annuel de Fédération tunisienne des sociétés d'assurance. On impute cette évolution particulièrement à la promulgation d'un texte juridique fort incitatif en l'occurrence la loi n° 2001-123 du 28 décembre 2001, portant loi de finances pour l'année 2002. Celle-ci a contribué, dans une large mesure, au développement des contrats dits collectifs d'assurance vie. Le nombre des contrats de type «Temporaire Décès en garantie de prêts» ou «Temporaire Décès» - qui représentent environ 80% du nombre total des contrats d'assurance vie - a connu également une hausse appréciable.
Cependant, malgré les résultats encourageants, il reste encore beaucoup à faire car les objectifs assignés sont loin d'être atteints. Ceux-ci visent notamment une amélioration de l'épargne nationale du pays à travers l'épargne de longue durée. Reste que la part de marché de l'assurance vie n'était que de 8,78% en 2004, taux considéré, à juste titre, comme dérisoire si l'on tient compte de la moyenne mondiale de près 60%. Les prévisions ne sont pas optimistes pour la période à venir puisque l'on parle d'un ralentissement de rythme de progression au cours des prochaines années.
Mesures fiscales incitatives pour les souscripteurs
Rappelons que des avantages sont accordés lors de la souscription de l'assurance vie et qui consistent, entre autres, à la déduction des primes de l'assiette imposable. Pour les contrats individuels sont déductibles du revenu net global les primes d'assurance vie payées dans le cadre des contrats individuels dans les conditions et limites définies.
Autant de mesures fiscales avantageuses promulguées pour favoriser grande souscription des employés vers l'assurance vie qui devrait trouver une place de choix dans la vie des Tunisiens vu ses multiples avantages. En plus du complément d'argent qu'un tel produit peut procurer, il est possible aussi de mobiliser l'épargne nationale à moyen et long terme, ce qui correspond à l'un des objectifs primordiaux pour la période à venir. La sensibilisation à travers tous les moyens d'information demeure essentielle pour clarifier davantage le cadre juridique et législatif.
Un effort supplémentaire devrait de toutes façons être fait au niveau de l'information, en utilisant tous les moyens d'informations. Des journées de sensibilisation pourraient également être tenues, de temps en temps, pour simplifier et expliquer les dispositions du cadre juridique qui comporte plusieurs avantages. Ainsi, il serait possible d'atteindre les objectifs fixés et de promouvoir un produit qui est resté pendant de longues années le parent pauvre du secteur des assurances.
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