Dans le secteur bancaire, les pratiques opérationnelles reposent sur l'évaluation des risques. Pour le financement des petites et moyennes entreprises, cette évaluation s'articule traditionnellement autour d'une question : de quelles garanties le client dispose-t-il ? Bien(s) de valeur pouvant être mis en gage pour garantir un prêt ?
Pour les entrepreneures africaines, qui se heurtent souvent à des obstacles systémiques pour acquérir des biens immobiliers, cette question leur ferme généralement l'accès au financement. Pour y remédier, il ne suffit pas de changer les politiques ; il faut repenser la manière dont les garanties sont utilisées. Cela est essentiel si le secteur bancaire africain veut élargir l'accès au financement et libérer le potentiel économique des entrepreneures.
Chez Ecobank, groupe bancaire panafricain présent dans 33 pays sur le continent, cela a impliqué de repenser la conception et la prestation des services financiers. Carol Oyedeji, directrice de la banque commerciale du groupe, l'explique ainsi : « Nous croyons au développement de solutions conçues du point de vue du client, ce que nous appelons l'approche "outside-in"(orienté client).»
Cette approche a été stimulée par un partenariat avec l'initiative pour le financement en faveur des femmes en Afrique (AFAWA, acronyme en anglais pour Affirmative Finance Action for Women in Africa) du Groupe de la Banque africaine de développement.
Le mécanisme « Garantie pour la croissance » d'AFAWA couvre jusqu'à 75 % du risque lié aux prêts accordés aux entreprises détenues par des femmes, ce qui offre à Ecobank une marge de manoeuvre pour adapter son évaluation des demandes de crédit.
Grâce à une exposition au risque réduite, les chargés de crédit peuvent se concentrer davantage sur la performance de l'entreprise et sa trésorerie plutôt que sur les garanties. « La garantie influence considérablement la prise de décision. Elle incite les chargés de crédit à se montrer plus enclins à approuver des prêts qui auraient autrement été refusés », a déclaré Mme Oyedeji.
Au-delà des garanties, AFAWA apporte également un soutien au renforcement des capacités des institutions partenaires. Chez Ecobank, cela a façonné les processus internes et le développement de produits. Par exemple, la banque a introduit le financement sur contrat, les avances de trésorerie aux commerçants et « Ellevate », un programme sur mesure destiné aux entreprises dirigées par des femmes.
Fatima Sesay, cliente d'Ecobank et fondatrice de la société de transport de fret Unimax en Sierra Leone, illustre bien les avantages de cette approche. Malgré de solides antécédents, Mme Sesay avait des difficultés à accéder au financement. Grâce à Ellevate et à la garantie de l'AFAWA, elle a obtenu un financement sur la base de contrats confirmés.
« Je ne plaisante pas en matière de financement : j'utilise les fonds que je reçois conformément à ce que j'ai annoncé. Pour certains, une fois l'argent reçu, ils perdent de vue ce à quoi il devait servir, alors qu'il faut être en mesure de rembourser le prêt avec les intérêts », a déclaré Mme Sesay assurant que sa participation au programme a dépassé le simple accès au financement pour développer son entreprise : « J'ai le sentiment que ma performance a contribué à briser certains stéréotypes sur les femmes dans le monde des affaires. »
Elle a utilisé les fonds pour développer son entreprise, en décrochant des contrats importants avec l'Organisation mondiale de la santé, DHL et d'autres clients, ce qui a soutenu la création d'emplois et la croissance de l'entreprise.
Pour répondre à la demande croissante, elle a acheté quatre camions, embauché un chauffeur et deux apprentis pour chacun d'entre eux, ainsi qu'un responsable des transports. Grâce au financement d'Ellevate, l'effectif du personnel de Sesay a augmenté de 13 personnes.
Mme Oyedeji souligne que le soutien de la banque Ecobank à l'entreprise de Mme Sesay est passé d'un prêt initial de 5 000 à 40 000 dollars américains.
Pour Ecobank, le partenariat avec AFAWA s'est avéré fructueux. Son portefeuille d'entreprises détenues par des femmes est passé de 9 400 en 2021 à plus de 83 000 à la fin de 2024, avec un volume de prêts atteignant 265 millions de dollars américains. Ce modèle montre la voie à d'autres banques. Élargir l'accès au crédit des entrepreneures est à la fois une opportunité commerciale et un moyen de favoriser une plus grande inclusion économique, affirme la banque commerciale panafricaine.
En mai 2025, Ecobank a été désignée « Banque de l'année AFAWA » lors des African Banker Awards organisés à Abidjan, en reconnaissance de ses efforts pour élargir l'accès au financement des entrepreneures africaines.
« La mission d'AFAWA est de transformer le paysage financier africain pour qu'il profite véritablement aux femmes », a déclaré Melissa Basque-Roux, coordinatrice d'AFAWA. « Le partenariat "Garantie pour la croissance" avec Ecobank est un excellent exemple de cette vision mise en pratique. Leur succès démontre l'immense potentiel qui peut être réalisé lorsque nous dérisquons les prêts et donnons aux institutions financières les moyens d'innover. Cela montre ce qu'il est possible de faire et ouvre la voie à de nouvelles collaborations à l'échelle du continent », ajoute-t-elle. Sur le continent, AFAWA s'est associée à plus de 200 institutions financières pour injecter plus de 3,1 milliards de dollars dans des entreprises détenues par des femmes.
